Numărul creditelor acordate pentru achiziția unor locuințe certificate clasa A din punct de vedere energetic este în creștere pe piața locală, subliniază Cătălin Munteanu, director executiv, aria persoane fizice la Raiffeisen Bank, în cadrul unui interviu acordat publicației GreenCommunity. Portofoliul de credite ipotecare verzi al Raiffeisen Bank reprezintă aproximativ 40% din totalul împrumuturilor pentru locuință, obiectivul băncii fiind creșterea la 50% a proporției în următorii 2 ani. Cătălin Munteanu vorbește pe larg despre avantajele unui credit verde, punctând impactul pe care o casă sustenabilă îl are pe multe planuri, atât economic (costuri reduse cu până la 70% la energie și reparații, cu până la 30% la apa, comparativ cu o locuința clasică), cât și social și de mediu. Directorul Raiffeisen Bank este de părere că se impun o serie de modifică legislative pentru dezvoltarea piaței locale a creditelor verzi. ”Pe lângă informarea clienților, a gradului de conștientizare a fiecăruia dintre noi și a preocupării jucătorilor din piața bancară, pentru oferte dedicate de finanțare sustenabilă, un rol semnificativ ar putea juca și adaptarea cadrului legislativ financiar bancar, prin recunoașterea acestei categorii aparte de credite și asigurarea unor condiții și facilități menite să încurajeze direct acordarea lor”, evidențiază Cătălin Munteanu.
Care sunt avantajele unui credit ipotecar verde comparativ cu un împrumut standard și ce condiții trebuie să întrunească un potențial client pentru a accesa acest tip de finanțare?
Creditul ipotecar “verde” este acordat celor care doresc să achiziționeze o locuință sau o casă care are certificare Green Home oferită de partenerul nostru RoGBC, certificat care atestă eficiența energetică superioară a imobilului, fie celor care doresc să achiziționeze o locuință sau o casă care prezintă un certificat de performanță energetică clasa A, imobile care de asemenea se califică din punctul de vedere al reglementărilor europene pentru categoria ‘green mortgages”. Prin politica noastră de creditare încurajăm achiziția de imobile durabile și de calitate, cu un impact pozitiv asupra mediului și asupra calității vieții clienților noștri, și avem în vedere încheierea de parteneriate cu cât mai mulți dezvoltatori rezidențiali. În cazul imobilelor certificate ROGBC sau a ansamblurilor rezidențiale partenere care au clasa energetică A, clienții pot beneficia de un preț preferențial – dobândă redusă cu 0,25 puncte procentuale față de dobânzile standard) și de un flux de lucru simplificat.
Cum arată portofoliul de credite ipotecare verzi de la Raiffeisen Bank (număr credite, valoare), ce pondere au acestea în totalul împrumuturilor pentru locuințe și ce așteptări aveți pentru următorii doi ani pe acest segment de activitate?
Piața rezidențială a crescut foarte mult în prima jumătate a anului 2021, în contextul în care numărul locuințelor tranzacţionate la nivel naţional în perioada ianuarie-mai a fost cu 70% mai mare decât nivelul din 2020, dar și a creșterii preţurilor locuinţelor cu 7-8% în medie la nivel național, faţă de aceeaşi perioadă a anului anterior (zona București-Ilfov înregistrând o creştere chiar mai mare, de circa 10-11%). În plus, pandemia a produs o schimbare bruscă în dorinţele clienţilor si a îndreptat interesul dezvoltatorilor pentru proiecte în zone periurbane, în afara oraşului, cu spațiu de locuit mai mare, cu terasă sau curte. Numărul creditelor acordate pentru achiziția unor locuințe certificate clasa A din punct de vedere energetic este în creștere și am ajuns la aproximativ 40% din portofoliul creditelor pentru locuință. Așteptările noastre în această privință sunt de creștere la 50% în portofoliul de credite imobiliare, în următorii 2 ani.
Cred că fiecare om care dorește să achiziționeze o locuință conștientizează că un imobil încadrat în categoria “verde” poate avea un impact pe mai multe planuri, atât economic – vorbim de costuri reduse cu până la 70% la energie și reparații, cu până la 30% la apa, comparativ cu o locuința clasică – cât și social și de mediu.
Care este profilul debitorilor care au beneficiat de un credit verde (vârstă, venituri, educație), ce motivații au avut pentru alegerea lor și care este valoarea medie a unui împrumut pentru locuință sustenabilă?
Este vorba mai ales de tineri (până în 40 de ani), educați (studii universitare și postuniversitare), cu venituri peste medie și un grad mare de digitalizare, concentrați în special în mediul urban. Valoarea creditului mediu (pentru imobile cu certificate performanță energetică clasa A este de aproximativ 57.000 de euro (în echivalent lei).
Cât de familiarizați sunt românii cu ideea de sustenabilitate și finanțare sustenabilă și ce măsuri sunt necesare pentru a crește ponderea creditelor ipotecare verzi?
Conform studiilor efectuate pe piață, jumătate dintre români definesc sustenabilitatea prin grija față de mediu, prin comportamente de eliminare a poluării, prin economisirea energiei electrice, prin îmbunătățirea infrastructurii și a sistemului de sănătate. Deci iată că sustenabilitatea este corelată nu doar cu protecția mediului, ci și cu creșterea calității nivelului de trai și a bunăstării individuale. Considerăm că fiecare dintre noi, atât la nivel de individ, cât și la nivelul unei organizații trebuie să conștientizeze că resursele naturale sunt limitate și că, chiar dacă acum dispunem de ele, viitoarele generații pot avea de suferit din cauza lipsei acestora. Prin urmare, cu toții suntem inițiatori ai schimbării și putem contribui la un viitor sustenabil al României, prin gasirea de soluții și acțiuni prin care să consumăm mai responsabil resursele pe care natura le generează. Împrumuturile pentru proiecte verzi îi ajută pe clienții noștri să abordeze tranziția către tehnologii neutre din punct de vedere al carbonului, să achiziționeze imobile eficiente din punct de vedere energetic care dau o valoare mai mare proprietății pe termen lung. Pe lângă informarea clienților, a gradului de conștientizare a fiecăruia dintre noi și a preocupării jucătorilor din piața bancară, pentru oferte dedicate de finanțare sustenabilă, un rol semnificativ ar putea juca și adaptarea cadrului legislativ financiar bancar, prin recunoașterea acestei categorii aparte de credite și asigurarea unor condiții și facilități menite să încurajeze direct acordarea lor.
Cum apreciați investițiile din zona verde a pieței imobiliare și cât de deschiși sunt dezvoltatorii să construiască locuințe certificate de RoGBC?
Sectorul imobiliar românesc a fost între primele sectoare care s-au aliniat tendințelor verzi din piață, astfel că există foarte multe proiecte verzi, certificate, pornind de la inițiativa dezvoltatorilor care au constatat că astfel de proiecte sunt mai durabile, eficiente ca și costuri de operare și cu o lichiditate crescută. De asemenea, noile norme NZEB aplicabile prin lege noilor construcții contribuie și mai mult la creșterea nivelului de calitate și performanță energetică.
În ceea ce privește sectorul rezidențial, în linie cu cerințele consumatorilor, sensibili în primul rând la preț, observăm că tendința spre verde este mai lentă – dezvoltatorii livrează construcții care în general au certificate de performanță energetică A și ținând cont de schimbările de legislație din ultima perioadă, care respectă standardele NZEB. O certificare verde este încă percepută ca un cost suplimentar și este mai mult folosită ca element de diferențiere în cadrul proiectelor care adresează un public țintă cu nivel de educație și cu putere de cumpărare peste medie.
Cu toate acestea, observăm o preocupare mai mare față de subiectul certificărilor verzi în ultimii ani. La momentul adoptării Cadrului pentru Obligațiuni Verzi, Raiffeisen Bank și-a asumat accelerarea strategiei de sustenabilitate, prin care urmărește să devină lider pe piața locală a finanțărilor verzi.
Unde se poziționează în acest moment Raiffeisen Bank pe această piață și care sunt măsurile avute în vedere în următoarea perioadă?
Dacă vorbim de creditele imobiliare, atât prin produsul propriu de finanțare al băncii, cât și prin participarea la programul Noua Casă, banca încurajează mai ales achiziția de imobile verzi. Am lansat o platformă de soluții verzi pentru IMM-uri (https://www.raiffeisen.ro/imm/) și suntem preocupați să acordăm sprijin clienților noștri în procesul de tranziție către modele de afaceri sustenabile. Toate aceste lucruri probează angajamentul băncii spre finanțări sustenabile, iar aceste acțiuni vor continua în anii următori.
